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Calculatrice gratuite

Frais d’hypothèque et garanties immobilières

Hypothèque, caution ou HLSPD ? Estimez les frais de garantie de votre prêt immobilier et comparez les options. Notre calculatrice intègre les frais de notaire et vous montre la solution la moins coûteuse pour votre projet.

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3 garanties comparées

Hypothèque, caution bancaire, HLSPD

Résultat visuel

Graphiques répartition et comparatif

Conseil intégré

Explication adaptée à votre choix de garantie

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Simulation indicative, non contractuelle. Seul un courtier inscrit à l’ORIAS peut déterminer les conditions de financement adaptées à votre situation. Mentions légales

Quelle garantie selon votre projet ?

Le type de garantie varie selon votre achat. Trouvez la solution adaptée à votre situation et accédez aux informations de financement détaillées.

Premier achat ancien

La HLSPD est souvent la moins chère pour un bien ancien. Pas de taxe de publicité foncière. Résidence principale →

Construction neuve

La HLSPD n’est pas possible pour du neuf ou de la VEFA : hypothèque ou caution. Financer le neuf →

Investissement locatif

La caution peut être plus intéressante si revente prévue (pas de main-levée). Investissement locatif →

Prêt relais

Garantie spécifique : hypothèque sur le bien en vente + garantie sur le nouveau. Prêt relais →

Rachat de soulte

Le notaire établit l’acte de partage + la garantie sur le bien conservé. Rachat de soulte →

Assurance emprunteur

L’assurance s’ajoute aux frais de garantie. En délégation, réduisez le coût global. Assurance emprunteur →

Simuler les mensualités

Une fois les frais de garantie estimés, calculez vos mensualités de crédit immobilier. Simulateur mensualités →

Capacité d’emprunt

Les frais de garantie réduisent votre budget net. Calculez d’abord votre capacité. Capacité d’emprunt →

Garanties immobilières Bordeaux

Comprendre les garanties immobilières : hypothèque, caution, HLSPD

Lorsque vous empruntez pour acheter un bien immobilier, la banque exige une garantie pour se protéger en cas de non-remboursement. Trois options existent en France : l’hypothèque conventionnelle (la plus classique), la caution bancaire (la plus souple) et le HLSPD ou Privilège de Prêteur de Deniers (le moins cher mais réservé à l’ancien).

Le choix de la garantie impacte directement le coût total de votre achat immobilier à Bordeaux. Sur un emprunt de 250 000 €, la différence entre une hypothèque et un HLSPD représente environ 1 750 € d’économie. Votre courtier à Bordeaux analyse quelle garantie correspond le mieux à votre projet et à la politique de la banque retenue.

Frais pour 250 000 € empruntés

Hypothèque

1,5 % du montant

3 750 €

Caution

1,2 % (partiellement restitué)

3 000 €

HLSPD

0,8 % (ancien seulement)

2 000 €

SOMMAIRE

Définition Comparatif Quelle garantie choisir Main-levée

Qu’est-ce qu’une hypothèque immobilière

L’hypothèque est une sûreté réelle prise par la banque sur votre bien immobilier. En cas de non-remboursement du prêt immobilier, la banque peut saisir et vendre le bien pour récupérer le capital prêté. L’hypothèque est inscrite au bureau de la publicité foncière pour une durée égale à celle du prêt + 1 an.

L’inscription est réalisée par le notaire lors de la signature de l’acte de vente. Son coût comprend la taxe de publicité foncière (0,715 % du montant garanti), les émoluments du notaire et les droits d’enregistrement. C’est la garantie la plus répandue, compatible avec tous les types de biens (neuf, ancien, terrain, VEFA).

Hypothèque vs caution vs HLSPD : tableau comparatif

Critère	Hypothèque	Caution (Crédit Logement)	HLSPD
Coût indicatif	~1,5 % du montant emprunté	~1,2 % (partie restituée en fin de prêt)	~0,8 % du montant emprunté
Biens éligibles	Tous (neuf, ancien, VEFA, terrain)	Tous (si accepté par la banque)	Ancien uniquement
Main-levée en cas de revente	Oui, coût ~0,7 % du montant initial	Non nécessaire (pas d’inscription)	Oui, coût similaire à l’hypothèque
Restitution partielle	Non	Oui (~75 % de la commission à Crédit Logement)	Non
Taxe publicité foncière	Oui (0,715 %)	Non	Non (exonérée)
Disponibilité	Toutes les banques	Selon politique bancaire	Toutes les banques (ancien)

Le HLSPD est supprimé depuis le 1er janvier 2022 pour les nouveaux prêts et remplacé par l’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers (HLSPD). Le fonctionnement reste similaire avec un coût réduit car exonéré de taxe de publicité foncière. Il ne s’applique qu’aux biens existants (pas de construction).

Quelle garantie choisir selon votre projet à Bordeaux

Le choix dépend de trois facteurs : le type de bien (neuf ou ancien), votre projet à moyen terme (revente prévue ?) et la politique de la banque retenue par votre courtier.

Vous achetez dans l’ancien à Bordeaux : le HLSPD (HLSPD) est généralement le moins coûteux. Si la banque ne le propose pas, la caution est une alternative intéressante
Vous achetez en VEFA ou neuf : l’hypothèque ou la caution sont les seules options. La caution évite les frais de main-levée si vous revendez dans 10-15 ans
Vous prévoyez de revendre dans 5-10 ans : privilégiez la caution. Pas de frais de main-levée, et une partie de la commission est restituée
Investissement locatif : la caution est souvent recommandée pour la souplesse. Votre courtier optimise le montage global

Main-levée d’hypothèque : quand et combien

La main-levée est la procédure qui supprime l’inscription hypothécaire avant son expiration naturelle. Elle est nécessaire si vous vendez le bien avant la fin du prêt ou si vous rachetez votre crédit auprès d’une autre banque.

Le coût de la main-levée est d’environ 0,6 à 0,8 % du montant initial du prêt. Pour un emprunt de 250 000 €, comptez entre 1 500 et 2 000 € de frais de main-levée. C’est un poste souvent oublié dans le calcul du coût total de l’opération.

Quand la main-levée n’est pas nécessaire

Si vous conservez votre bien jusqu’à la fin du prêt, l’hypothèque s’éteint automatiquement 1 an après la dernière échéance. Aucune démarche, aucun frais. C’est aussi l’avantage de la caution : aucune inscription au registre, donc aucune main-levée à prévoir en cas de revente.

Frais d’hypothèque : vos questions

La garantie est-elle obligatoire pour un prêt immobilier ?

Légalement, la garantie n’est pas obligatoire. Mais en pratique, aucune banque ne prête sans garantie. C’est une condition systématique d’octroi du crédit immobilier. Le choix entre hypothèque, caution et HLSPD dépend du type de bien et de la politique de la banque.

Combien coûte une hypothèque ?

Le coût d’une hypothèque conventionnelle est d’environ 1,5 % du montant emprunté. Pour un prêt de 250 000 €, comptez environ 3 750 €. Ce montant inclut la taxe de publicité foncière (0,715 %), les émoluments du notaire et les droits d’enregistrement. Le HLSPD coûte environ 0,8 % et la caution environ 1,2 % (partiellement restituée).

Qu’est-ce qu’une main-levée d’hypothèque ?

La main-levée est la suppression anticipée de l’inscription hypothécaire. Elle est nécessaire si vous vendez le bien ou rachetez votre crédit avant la fin du prêt. Coût : environ 0,6 à 0,8 % du montant initial. Avec une caution bancaire, pas de main-levée nécessaire (aucune inscription au registre foncier).

Quelle différence entre caution et hypothèque ?

L’hypothèque est une garantie inscrite sur le bien (le bien peut être saisi en cas de défaut). La caution est un organisme tiers (Crédit Logement, SACCEF) qui se porte garant pour vous. Avantages de la caution : pas d’inscription foncière, pas de main-levée, restitution partielle en fin de prêt. Inconvénient : toutes les banques ne l’acceptent pas et l’organisme peut refuser certains profils.

Besoin d’un conseil sur la garantie ?

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Chaque année en France, plus de 100 000 emprunteurs sont confrontés à un arrêt de travail prolongé ou à une invalidité qui les empêche de rembourser leurs mensualités de crédit immobilier. En effet, un accident, une maladie grave ou une incapacité soudaine peuvent survenir à tout moment et mettre en péril votre projet immobilier. Par ailleurs, la majorité des emprunteurs bordelais souscrivent une assurance de prêt sans véritablement comprendre les garanties qui les protègent. Pourtant, les garanties ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail) et IPT (Invalidité Permanente Totale) constituent le socle de votre protection financière. Chez Aura Finance, cabinet de courtage fondé en 2008 à Bordeaux, nous accompagnons nos clients pour décrypter ces garanties essentielles et choisir la couverture la plus adaptée à leur situation.

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