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Calculatrice gratuite

Frais d’hypothèque et garanties immobilières

Hypothèque, caution ou HLSPD ? Estimez les frais de garantie de votre prêt immobilier et comparez les options. Notre calculatrice intègre les frais de notaire et vous montre la solution la moins coûteuse pour votre projet.

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3 garanties comparées

Hypothèque, caution bancaire, HLSPD

Résultat visuel

Graphiques répartition et comparatif

Conseil intégré

Explication adaptée à votre choix de garantie

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Simulation indicative, non contractuelle. Seul un courtier inscrit à l’ORIAS peut déterminer les conditions de financement adaptées à votre situation. Mentions légales

Quelle garantie selon votre projet ?

Le type de garantie varie selon votre achat. Trouvez la solution adaptée à votre situation et accédez aux informations de financement détaillées.

Premier achat ancien

La HLSPD est souvent la moins chère pour un bien ancien. Pas de taxe de publicité foncière. Résidence principale →

Construction neuve

La HLSPD n’est pas possible pour une VEFA, une construction ou des travaux : hypothèque ou caution. Financer le neuf →

Investissement locatif

La caution peut être plus intéressante si revente prévue (pas de main-levée). Investissement locatif →

Prêt relais

Le relais se garantit comme le prêt principal. Si votre crédit actuel est garanti par une hypothèque, sa mainlevée s’ajoute au coût de la vente. Prêt relais →

Rachat de soulte

Le notaire établit l’acte de partage + la garantie sur le bien conservé. Rachat de soulte →

Assurance emprunteur

L’assurance s’ajoute aux frais de garantie. En délégation, vous pouvez réduire le coût global. Assurance emprunteur →

Simuler les mensualités

Une fois les frais de garantie estimés, calculez vos mensualités de crédit immobilier. Simulateur mensualités →

Capacité d’emprunt

Les frais de garantie réduisent votre budget net. Calculez d’abord votre capacité. Capacité d’emprunt →

Garanties immobilières Bordeaux

Comprendre les garanties immobilières : hypothèque, caution, HLSPD

Lorsque vous empruntez pour acheter un bien immobilier, la banque exige une garantie pour se protéger en cas de non-remboursement. Trois garanties dominent en France : la caution d’un organisme spécialisé (la plus utilisée), l’hypothèque conventionnelle et l’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers (HLSPD), qui a remplacé le privilège de prêteur de deniers en 2022 : la moins chère, mais réservée à l’achat d’un bien existant.

Le choix de la garantie impacte directement le coût total de votre achat immobilier à Bordeaux. Sur un emprunt de 250 000 €, la différence entre une hypothèque et un HLSPD représente environ 1 750 € d’économie. Votre courtier à Bordeaux analyse quelle garantie correspond le mieux à votre projet et à la politique de la banque retenue.

Frais pour 250 000 € empruntés

Hypothèque

1,5 % du montant

3 750 €

Caution

1,2 % (une partie restituée)

3 000 €

HLSPD

0,8 % (bien existant seulement)

2 000 €

SOMMAIRE

Définition Comparatif Quelle garantie choisir Main-levée

Qu’est-ce qu’une hypothèque immobilière

L’hypothèque est une sûreté réelle prise par la banque sur votre bien immobilier. En cas de non-remboursement du prêt immobilier, la banque peut saisir et vendre le bien pour récupérer le capital prêté. L’hypothèque est inscrite au service de la publicité foncière pour une durée égale à celle du prêt + 1 an.

L’inscription est réalisée par le notaire lors de la signature de l’acte de vente. Son coût comprend la taxe de publicité foncière (0,715 % du montant garanti), la contribution de sécurité immobilière (0,05 %) et les émoluments du notaire. C’est la garantie la plus répandue, compatible avec tous les types de biens (neuf, ancien, terrain, VEFA).

Hypothèque vs caution vs HLSPD : tableau comparatif

Critère	Hypothèque	Caution (Crédit Logement)	HLSPD
Coût indicatif	~1,5 % du montant emprunté	~1,2 % (partie restituée en fin de prêt)	~0,8 % du montant emprunté
Biens éligibles	Tous (neuf, ancien, VEFA, terrain)	Tous (si accepté par la banque)	Bien existant (ni VEFA, ni travaux)
Main-levée en cas de revente	Oui, environ 0,3 % du montant initial	Non nécessaire (pas d’inscription)	Oui, coût similaire à l’hypothèque
Restitution partielle	Non	Oui, environ 70 % de la participation au fonds de garantie (taux révisé chaque trimestre)	Non
Taxe publicité foncière	Oui (0,715 %)	Non	Non (exonérée)
Disponibilité	Toutes les banques	Selon politique bancaire	Toutes les banques (ancien)

Le privilège de prêteur de deniers (PPD) a été remplacé, pour les garanties prises depuis le 1er janvier 2022, par l’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers (HLSPD). Le fonctionnement reste proche, avec un coût réduit car elle est exonérée de taxe de publicité foncière. Elle ne garantit que l’achat d’un bien existant : ni VEFA, ni construction, ni travaux.

Quelle garantie choisir selon votre projet à Bordeaux

Le choix dépend de trois facteurs : le type de bien (neuf ou ancien), votre projet à moyen terme (revente prévue ?) et la politique de la banque retenue par votre courtier.

Vous achetez dans l’ancien à Bordeaux : l’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers (HLSPD) est généralement la moins coûteuse. Si la banque ne la propose pas, la caution est une alternative intéressante
Vous achetez en VEFA ou faites construire : l’hypothèque ou la caution sont les seules options. La caution évite les frais de main-levée si vous revendez dans 10-15 ans
Vous prévoyez de revendre dans 5-10 ans : privilégiez la caution. Pas de frais de mainlevée, et une partie de la participation au fonds de garantie est restituée
Investissement locatif : la caution est souvent recommandée pour la souplesse. Votre courtier optimise le montage global

Main-levée d’hypothèque : quand et combien

La main-levée est la procédure qui supprime l’inscription hypothécaire avant son expiration naturelle. Elle est nécessaire si vous vendez le bien avant la fin du prêt, et parfois si vous faites racheter votre crédit par une autre banque.

Son coût tourne autour de 0,3 % du montant initial du prêt : pour un emprunt de 250 000 €, comptez de l’ordre de 600 à 800 €. Il comprend l’émolument du notaire (150 € hors taxes au-delà de 77 090 € de capital inscrit), la contribution de sécurité immobilière (0,10 % des sommes radiées) et les frais de formalités. C’est un poste souvent oublié dans le calcul du coût total de l’opération.

Quand la main-levée n’est pas nécessaire

Si vous conservez votre bien jusqu’à la fin du prêt, l’hypothèque s’éteint automatiquement 1 an après la dernière échéance. Aucune démarche, aucun frais. C’est aussi l’avantage de la caution : aucune inscription au registre, donc aucune main-levée à prévoir en cas de revente.

Frais d’hypothèque : vos questions

La garantie est-elle obligatoire pour un prêt immobilier ?

Légalement, la garantie n’est pas obligatoire. Mais en pratique, la banque en exige presque toujours une. C’est une condition habituelle d’octroi du crédit immobilier. Le choix entre hypothèque, caution et HLSPD dépend du type de bien et de la politique de la banque.

Combien coûte une hypothèque ?

Le coût d’une hypothèque conventionnelle est d’environ 1,5 % du montant emprunté. Pour un prêt de 250 000 €, comptez environ 3 750 €. Ce montant inclut la taxe de publicité foncière (0,715 %), la contribution de sécurité immobilière (0,05 %) et les émoluments du notaire. Le HLSPD coûte environ 0,8 % et la caution environ 1,2 % (partiellement restituée).

Qu’est-ce qu’une main-levée d’hypothèque ?

La main-levée est la suppression anticipée de l’inscription hypothécaire. Elle est nécessaire si vous vendez le bien avant la fin du prêt, et parfois si vous faites racheter votre crédit. Coût : environ 0,3 % du montant initial, soit de l’ordre de 600 à 800 € pour 250 000 € empruntés. Avec une caution bancaire, pas de main-levée nécessaire (aucune inscription au registre foncier).

Quelle différence entre caution et hypothèque ?

L’hypothèque est une garantie inscrite sur le bien (le bien peut être saisi en cas de défaut). La caution est un organisme tiers (Crédit Logement, SACCEF) qui se porte garant pour vous. Avantages de la caution : pas d’inscription foncière, pas de main-levée, restitution partielle en fin de prêt. Inconvénient : toutes les banques ne l’acceptent pas et l’organisme peut refuser certains profils.