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Financer sa résidence secondaire : guide complet 2026
Acquérir une résidence secondaire face au Bassin d’Arcachon, dans le Médoc ou sur la côte
Barèmes PTZ 2026
Prêt à taux zéro (PTZ) 2026 : êtes-vous éligible ?
Le PTZ est un prêt sans intérêts financé par l’État, réservé aux primo-accédants qui achètent leur résidence principale. Vérifiez instantanément votre éligibilité et calculez le montant auquel vous avez droit avec les barèmes 2026.
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Simulation indicative, non contractuelle. Seul un courtier inscrit à l’ORIAS peut déterminer les conditions de financement adaptées à votre situation. Mentions légales
Qui peut bénéficier du PTZ ?
Le prêt à taux zéro s’intègre dans un financement global. Découvrez les profils éligibles et les solutions complémentaires pour votre achat immobilier.
Primo-accédant
Vous n’avez pas été propriétaire de votre résidence principale depuis 2 ans. Le PTZ est fait pour vous. Résidence principale →
Achat neuf ou ancien
Le PTZ 2026 finance le neuf dans toutes les zones et l’ancien avec travaux en zones B2 et C. Financer votre achat →
Zones éligibles
La quotité du PTZ varie de 20 à 50 % selon la zone géographique (A bis, A, B1, B2, C). Tous nos outils →
Foyer de 1 à 5+ personnes
Les plafonds de revenus augmentent avec la taille du foyer. Plus vous êtes nombreux, plus le seuil est élevé. Premier achat →
Taux zéro garanti
Aucun intérêt à rembourser : l’État prend en charge 100 % des intérêts du PTZ. Simuler les mensualités →
Différé de remboursement
Jusqu’à 15 ans de différé : vous ne remboursez que le prêt principal pendant cette période. Capacité d’emprunt →
Assurance emprunteur
Le PTZ nécessite une assurance emprunteur. Comparez pour réduire le coût global. Assurance emprunteur →
Compléter avec un prêt classique
Le PTZ ne finance qu’une partie. Votre courtier optimise le montage avec le prêt principal. Capacité d’emprunt →
Conditions PTZ 2026
Conditions d’éligibilité au PTZ 2026
Le prêt à taux zéro est réservé aux primo-accédants : vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années. Le bien financé doit devenir votre résidence principale dans un délai de 1 an après l’achat ou la fin des travaux.
Les plafonds de revenus dépendent de la zone géographique et du nombre de personnes dans le foyer. En zone B1 (Bordeaux), un couple ne doit pas dépasser 51 750 € de revenu fiscal de référence N-2. La quotité financée varie de 20 % (zones B2/C) à 50 % (zones A bis/A) du prix d’achat plafonné.
Quotités PTZ par zone
Zones A bis / A
Paris, grandes agglomérations
50 %
Zone B1
Bordeaux, Lyon, Marseille…
40 %
Zones B2 / C
Villes moyennes, zones rurales
20 %
Plafonds de revenus et conditions d’éligibilité PTZ 2026
Pour bénéficier du PTZ, vous devez être primo-accédant : ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années. Exception : les personnes en situation de handicap ou victimes d’une catastrophe naturelle. Le bien financé doit devenir votre résidence principale dans l’année suivant l’achat.
Le PTZ finance les logements neufs dans toutes les zones (A bis à C) et les logements anciens avec travaux en zones B2 et C uniquement. En zone B1 (Bordeaux), seul le neuf est éligible au PTZ 2026. Les travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total de l’opération pour l’ancien.
Qu’est-ce qu’un primo-accédant ?
Un primo-accédant est une personne qui n’a pas été propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 dernières années. Attention : être propriétaire d’un investissement locatif ne vous disqualifie pas. Seule la résidence principale compte. Si vous êtes locataire depuis plus de 2 ans, vous êtes considéré comme primo-accédant.
Comment fonctionne le PTZ : taux zéro, différé et durée
Le PTZ est un prêt sans intérêt : l’État prend en charge 100 % des intérêts auprès de la banque. Vous ne remboursez que le capital emprunté. Le montant du PTZ est calculé sur une assiette plafonnée : le prix du bien est plafonné selon la zone et le nombre de personnes du foyer.
Le PTZ comprend une période de différé pendant laquelle vous ne remboursez aucune mensualité du PTZ (uniquement le prêt principal). Ce différé peut atteindre 15 ans pour les revenus les plus modestes. La durée totale de remboursement va de 18 à 25 ans.
Pendant le différé, vous ne remboursez que votre prêt principal. C’est un avantage considérable pour votre budget mensuel les premières années, surtout si vous avez des frais d’installation ou si vos revenus sont amenés à croître.
Intégrer le PTZ dans votre financement global
Le PTZ ne finance qu’une partie de votre achat (20 à 50 % selon la zone). Le reste est couvert par un prêt immobilier classique, votre apport personnel et éventuellement d’autres aides (Action Logement, prêt employeur). L’optimisation clé est le lissage des prêts.
Le lissage consiste à ajuster les mensualités du prêt principal pour compenser le différé du PTZ. Objectif : une mensualité constante sur toute la durée. Pendant le différé, vous payez davantage sur le prêt classique. Après le différé, le PTZ prend le relais et la mensualité du prêt principal diminue.
Le rôle de votre courtier pour le PTZ
Un courtier en prêt immobilier optimise le lissage entre le PTZ et le prêt principal pour obtenir la mensualité la plus basse possible. Il identifie aussi les banques qui acceptent le PTZ et négocie les meilleures conditions sur le prêt complémentaire. À Bordeaux, votre courtier Aura Finance maîtrise parfaitement les montages PTZ.
Exemple chiffré : achat à 280 000 € en zone B1 (Bordeaux)
Prenons un couple (2 personnes) avec un revenu fiscal de référence de 45 000 € qui achète un appartement neuf à 280 000 € à Bordeaux (zone B1).
- Plafond de revenus zone B1, 2 personnes : 51 750 € → éligible (45 000 < 51 750)
- Plafond de prix zone B1, 2 personnes : 189 000 € → assiette retenue = 189 000 € (inférieur au prix)
- Quotité zone B1 : 40 % → montant PTZ = 189 000 × 40 % = 75 600 €
- Ratio revenus/plafond : 45 000 / 51 750 = 87 % → tranche 70-90 % → durée 20 ans, différé 5 ans
- Prêt classique : 280 000 – 75 600 = 204 400 € à financer aux conditions de marché
Résultat : ce couple bénéficie de 75 600 € à taux zéro avec 5 ans de différé. Pendant ces 5 premières années, seul le prêt de 204 400 € est remboursé. Le lissage permet d’obtenir une mensualité constante d’environ 1 350 € sur 20 ans, contre 1 520 € sans PTZ. Économie totale : plus de 40 000 € d’intérêts sur la durée du prêt.
Pourquoi l’assiette est plafonnée ?
Le PTZ ne finance pas la totalité du prix du bien. L’assiette de calcul est plafonnée selon la zone et la taille du foyer. À Bordeaux (zone B1) pour 2 personnes, le plafond est de 189 000 €. Si votre bien coûte 280 000 €, le PTZ est calculé sur 189 000 € seulement, soit 75 600 € (40 %). L’écart de 91 000 € doit être financé autrement.
PTZ 2026 : vos questions
Quels sont les plafonds de revenus PTZ 2026 ?
Les plafonds dépendent de la zone géographique et du nombre de personnes dans le foyer. Par exemple, en zone B1 (Bordeaux) : 34 500 € pour 1 personne, 51 750 € pour 2 personnes, 62 100 € pour 3 personnes. Ce sont les revenus fiscaux de référence de l’année N-2 qui sont pris en compte.
Quelles zones sont éligibles au PTZ ?
Toutes les zones (A bis, A, B1, B2, C) sont éligibles au PTZ 2026 pour le neuf. Pour l’ancien avec travaux, seules les zones B2 et C sont éligibles. La quotité varie : 50 % en zones A bis/A, 40 % en B1, 20 % en B2/C. Bordeaux est classée en zone B1.
Le PTZ finance-t-il l’ancien ?
Oui, mais uniquement en zones B2 et C et à condition de réaliser des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l’opération. Ces travaux doivent améliorer la performance énergétique du logement. En zone B1 (Bordeaux), seul le neuf est éligible au PTZ.
Quel est le montant maximum du PTZ ?
Le montant dépend de la quotité (20 à 50 % selon la zone) appliquée à une assiette plafonnée. En zone B1 pour 2 personnes : assiette max 189 000 € × 40 % = 75 600 €. En zone A bis pour 2 personnes : assiette max 210 000 € × 50 % = 105 000 €. Le montant réel dépend aussi du prix de votre bien.
Le remboursement est-il vraiment différé ?
Oui. Selon vos revenus, vous bénéficiez d’un différé de 2 à 15 ans pendant lequel vous ne remboursez aucune mensualité du PTZ. Seul le prêt principal est remboursé pendant cette période. Plus vos revenus sont modestes par rapport au plafond, plus le différé est long. Un courtier optimise le lissage pour stabiliser vos mensualités.
Besoin d’aide pour votre PTZ ?
Nos courtiers vérifient votre éligibilité et optimisent le lissage PTZ + prêt principal pour vos mensualités.
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