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Calculatrice gratuite

Rachat de crédit immobilier : calculez votre économie

Votre taux est plus élevé que les taux actuels ? Simulez le rachat ou la renégociation de votre crédit immobilier. Notre calculatrice intègre les indemnités de remboursement anticipé (IRA) et vous indique si l’opération est rentable.

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Économie estimée instantanément

Résultat en 1 clic, avant/après rachat

Frais intégrés au calcul

IRA estimées à 3 % du capital restant dû

Analyse courtier gratuite

Vérification complète avec 30+ banques

Simulateur rachat de crédit

Ajoutez tous vos crédits à regrouper, puis définissez les conditions du nouveau prêt.

Nouveau prêt regroupé

Nouveau taux (%)

Durée

20 ans

Le résultat définitif dépend des offres bancaires

Résultat du rachat

Économie mensuelle

Avant (cumulé)

Nouvelle mensualité

Économie totale

Seuil rentabilité

Crédits regroupés

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Simulation indicative, non contractuelle. Seul un courtier inscrit à l’ORIAS peut déterminer les conditions de financement adaptées à votre situation. Mentions légales

Quel rachat de crédit selon votre situation ?

L’intérêt d’un rachat varie selon votre profil, votre taux actuel et la durée restante. Trouvez l’information adaptée à votre situation.

Résidence principale

Renégociez votre prêt résidence principale pour réduire vos mensualités ou la durée. Résidence principale →

Investissement locatif

Optimisez la rentabilité de votre investissement en réduisant le coût du crédit. Investissement locatif →

Prêt relais

Le rachat peut inclure un prêt relais en cours pour simplifier votre situation. Prêt relais →

Prêt in fine

Vous remboursez un prêt in fine ? Le rachat peut convertir en amortissable. Prêt in fine →

Rachat de soulte

Combinez rachat de soulte et renégociation pour un montage optimisé. Rachat de soulte →

Assurance emprunteur

Profitez du rachat pour changer d’assurance et économiser davantage. Assurance emprunteur →

Simuler les mensualités

Comparez vos mensualités avant et après rachat avec notre simulateur crédit. Simulateur mensualités →

Capacité d’emprunt

Le rachat libère de la capacité d’endettement pour un nouveau projet. Capacité d’emprunt →

Renégociation vs rachat

Renégociation vs rachat de crédit immobilier

La renégociation consiste à demander à votre banque actuelle de baisser votre taux. C’est plus simple (pas de nouvelle garantie, pas de frais de dossier chez un autre établissement), mais votre banque n’est pas obligée d’accepter et propose rarement le meilleur taux du marché.

Le rachat de crédit (ou « transfert ») consiste à faire racheter votre prêt par une autre banque à un meilleur taux. Les frais sont plus élevés (IRA, nouvelle garantie, frais de dossier), mais l’économie est souvent plus importante car la mise en concurrence force les taux à la baisse. Votre courtier à Bordeaux compare les deux scénarios pour identifier la solution la plus avantageuse.

Quand agir ?

Renégociation

Même banque, procédure simple

Écart < 0,7 pt

Rachat de crédit

Autre banque, économie plus forte

Écart ≥ 0,7 pt

Non rentable

Frais supérieurs à l’économie

< 2 ans restants

SOMMAIRE

Renégociation vs rachat Simuler l’économie Les frais du rachat L’analyse courtier

Renégociation vs rachat : quelle différence ?

La renégociation se fait auprès de votre banque actuelle : vous demandez une baisse de taux sans changer d’établissement. La procédure est simple, les frais limités (avenant au contrat), mais votre banque n’est pas obligée d’accepter et propose rarement le meilleur taux du marché.

Le rachat de crédit (aussi appelé « transfert de prêt ») consiste à faire racheter votre prêt immobilier par une autre banque. Les frais sont plus importants (IRA, nouvelle garantie, frais de dossier), mais l’économie est souvent supérieure grâce à la mise en concurrence.

Critère	Renégociation	Rachat de crédit
Interlocuteur	Votre banque actuelle	Une nouvelle banque
Frais	Avenant (~500-1 500 €)	IRA + garantie + dossier (~3-5 % du CRD)
Économie potentielle	Modérée	Élevée (meilleur taux du marché)
Assurance	Inchangée	Possibilité de changer (loi Lemoine)
Délai	2-4 semaines	2-3 mois
Quand privilégier	Écart < 0,7 pt, début de prêt	Écart ≥ 0,7 pt, > 2 ans restants

Comment interpréter le résultat du simulateur

Le simulateur calcule votre économie mensuelle brute (différence entre l’ancienne et la nouvelle mensualité) puis déduit les indemnités de remboursement anticipé (IRA, estimées à 3 % du capital restant dû) pour obtenir l’économie nette sur la durée totale.

Le seuil de rentabilité indique le nombre de mois nécessaires pour que l’économie cumulée compense les frais de l’opération. Si ce seuil est inférieur à 24 mois, le rachat est généralement très avantageux.

Attention : cette estimation ne tient pas compte des frais de nouvelle garantie ni des frais de dossier de la nouvelle banque. Votre courtier intègre tous les frais réels pour vous donner un chiffre définitif.

Brut vs net : quelle différence ?

L’économie brute est la simple différence de mensualité. L’économie nette déduit les IRA (~3 % du capital), les frais de garantie (~1-1,5 %) et les frais de dossier (~500-1 000 €). Sur un capital de 180 000 €, les frais totaux représentent entre 7 000 et 9 000 €. Le rachat reste rentable si l’économie totale dépasse largement ces frais.

Les frais d’un rachat de crédit immobilier

Un rachat de crédit génère plusieurs catégories de frais qu’il faut intégrer dans le calcul de rentabilité :

Indemnités de remboursement anticipé (IRA) : plafonnées à 6 mois d’intérêts ou 3 % du capital restant dû (le montant le plus faible). Sur 180 000 €, comptez environ 5 400 € maximum
Frais de nouvelle garantie : hypothèque (~1,5 %), caution (~1,2 %) ou HLSPD (~0,8 %). Utilisez notre simulateur de garantie pour estimer
Frais de dossier bancaire : entre 500 et 1 000 € selon la banque (négociables par votre courtier)
Assurance emprunteur : l’occasion de changer pour une délégation d’assurance moins chère (loi Lemoine). L’économie sur l’assurance peut représenter plusieurs milliers d’euros sur la durée

Poste de frais	Montant indicatif (CRD 180 000 €)	Négociable ?
IRA	~5 400 € (3 % du CRD)	Non (plafonné par la loi)
Garantie (hypothèque)	~2 700 € (1,5 %)	Non
Frais de dossier	~500-1 000 €	Oui (via courtier)
Assurance	Variable (peut baisser)	Oui (délégation)
Total estimé	~8 600-9 100 €	Partiellement

L’analyse complète par votre courtier Aura Finance

Le simulateur vous donne une première estimation. Votre courtier à Bordeaux va beaucoup plus loin :

Vérification de la pertinence réelle : intégration de tous les frais effectifs (IRA exactes, garantie, dossier, assurance) pour un bilan net précis
Mise en concurrence de 30+ banques : négociation du meilleur taux, mais aussi des conditions (modularité, report d’échéances, exonération IRA)
Optimisation de l’assurance : le rachat est l’occasion idéale pour passer en délégation d’assurance et économiser jusqu’à 50 % sur les cotisations
Accompagnement complet : de l’étude de faisabilité à la signature chez le notaire, votre courtier gère l’ensemble de la procédure

Le conseil du courtier

Même si le simulateur indique une économie modeste, consultez votre courtier. Certaines banques proposent des offres de rachat avec exonération des IRA ou prise en charge des frais de dossier. Ces conditions, non simulées ici, peuvent rendre l’opération bien plus rentable que prévu.

Rachat de crédit immobilier : vos questions

À partir de quel écart de taux est-ce intéressant ?

En règle générale, un rachat de crédit immobilier devient intéressant à partir d’un écart de 0,7 à 1 point entre votre taux actuel et les taux du marché, à condition qu’il vous reste au moins 2 ans de remboursement. Plus le capital restant dû est élevé, plus l’économie est significative. Votre courtier vérifie la rentabilité réelle en intégrant tous les frais.

Quelles sont les pénalités de remboursement anticipé ?

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé ou 3 % du capital restant dû (le montant le plus faible s’applique). Sur un capital de 180 000 € à 4,2 %, les IRA seraient au maximum de 3 780 € (6 mois d’intérêts) ou 5 400 € (3 % du CRD). Certaines banques exonèrent les IRA en cas de rachat.

Faut-il repayer des frais de notaire ?

Non, un rachat de crédit immobilier ne génère pas de frais de notaire au sens classique (droits de mutation). En revanche, si la nouvelle banque exige une hypothèque, le notaire intervient pour l’inscription de la garantie. Ces frais de garantie (1 à 1,5 % du montant) sont distincts des frais de notaire d’un achat immobilier.

Combien de temps prend un rachat de crédit immobilier ?

Comptez en moyenne 2 à 3 mois entre la première étude et le déblocage des fonds. Les étapes : étude de faisabilité (1 semaine), recherche et négociation bancaire (2-4 semaines), obtention de l’offre de prêt (10 jours de réflexion obligatoires), puis signature chez le notaire si hypothèque. Votre courtier coordonne l’ensemble pour éviter les retards.