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Assurance emprunteur senior : solutions après 50 ans
Emprunter après 50 ans n’a plus rien d’exceptionnel. Achat d’une résidence plus adaptée, investissement locatif
Assurance emprunteur
Assurance emprunteur à Bordeaux : économisez avec la délégation
Votre assurance de prêt représente 20 à 30 % du coût total de votre crédit. En délégation, on réduit cette facture de 30 à 50 % — même couverture, prix divisé.
Bordeaux, Lormont ou Visioconférence
Loi Lemoine 2022
Changez à tout moment, sans frais
Assurance emprunteur
Économie 30-50 %
Loi Lemoine
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Étude gratuite
Assurance de prêt immobilier : ce qu’il faut savoir avant de souscrire
Le contrat d’assurance emprunteur protège l’assuré et le prêteur en cas de décès, d’invalidité permanente totale ou d’incapacité temporaire totale de travail. Souscrire une assurance adaptée est indispensable pour obtenir votre crédit immobilier — mais le choix de l’assureur vous appartient.
Délégation d’assurance
Choisir un assureur externe pour protéger votre prêt. Le contrat en délégation propose un taux personnalisé en fonction de votre état de santé, âge et risque. Économies de 30 à 50 % vs l’assurance groupe.
Loi Lemoine 2022
Changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans conditions ni frais. La loi Lemoine protège l’assuré : la banque ne peut plus imposer son contrat groupe.
Économies importantes
Sur la durée du crédit, la différence de coût entre assurance groupe et délégation représente souvent 5 000 à 15 000 € d’économies pour l’emprunteur.
Garantie décès et PTIA
Le contrat couvre le risque de décès et de perte totale et irréversible d’autonomie. Le remboursement du capital restant dû est pris en charge par l’assureur auprès du prêteur.
IPT / ITT / perte d’emploi
Invalidité permanente totale, incapacité temporaire totale de travail, perte d’emploi partielle : des garanties à choisir en fonction de votre situation et des exigences de la banque.
Quotité et co-emprunteurs
Répartition de la protection entre assurés. Le montant couvert dépend de la quotité choisie (100/100 ou 50/50). Un conseiller vous aide à choisir.
Convention AERAS
La convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet de souscrire une assurance même avec un état de santé fragile ou des antécédents médicaux.
Courtier assurance crédit
Notre cabinet inscrit à l’ORIAS compare les offres de plusieurs assureurs, vérifie les conditions d’équivalence de garanties auprès de la banque et gère le changement de contrat.
Assurance emprunteur Bordeaux
Assurance de prêt : délégation vs contrat groupe
Quand vous souscrivez un crédit immobilier, la banque vous propose systématiquement son contrat d’assurance groupe. Ce contrat mutualisé n’est cependant pas toujours adapté aux besoins réels de chaque emprunteur.
Il s’agit d’une offre collective, conçue conjointement par une banque et une compagnie d’assurance, destinée à couvrir l’ensemble des emprunteurs selon des critères « standards », sans tenir compte de votre profil réel.
A l’inverse, la délégation d’assurance vous permet de choisir un assureur externe proposant un contrat individuel. La cotisation est alors calculée en fonction de votre âge, de votre état de santé et de votre situation professionnelle, ce qui peut permettre de réaliser des économies significatives.
La banque ne peut pas refuser cette assurance alternative, dès lors que les garanties sont équivalentes à celles de son contrat groupe : c’est la loi.
Économie moyenne
5 000 à 15 000€
sur la durée du crédit
en délégation d’assurance
Assurance groupe
0,34 % du capital
Délégation Aura
0,10 à 0,18 %
Diagnostic express
Pouvez-vous changer d’assurance ?
Avez-vous un crédit immobilier en cours ?
Pourquoi c’est important ?
Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d’assurance à tout moment, sans frais.
Connaissez-vous le coût de votre assurance actuelle ?
Où trouver cette info ?
Regardez votre tableau d’amortissement ou votre relevé mensuel de prêt. Le montant assurance est indiqué séparément.
Votre âge ?
Simulateur
Économie assurance emprunteur
Capital restant dû
200 000 €
Durée restante
20 ans
Assurance de prêt individuelle vs contrat d’assurance groupe
Quand vous souscrivez un prêt immobilier, le prêteur propose systématiquement son contrat d’assurance groupe. Ce contrat collectif mutualise le risque entre tous les assurés : le montant de la prime est identique quel que soit votre état de santé ou votre âge. En délégation d’assurance, vous choisissez un assureur externe qui calcule un taux personnalisé en fonction de votre profil réel.
La différence de coût est considérable. Pour un capital emprunté de 250 000 € sur 20 ans, un assuré de 30 ans non fumeur paye environ 0,34 % du capital initial en assurance groupe, contre 0,10 à 0,12 % en délégation. Sur la durée du contrat, les économies atteignent 8 000 à 12 000 €. Le prêteur ne peut pas refuser la délégation si les conditions de garantie sont équivalentes — c’est la loi.
Loi Lemoine 2022 : changer d’assurance emprunteur à tout moment
Depuis juin 2022, la loi Lemoine protège l’emprunteur : vous pouvez changer de contrat d’assurance de prêt à tout moment, sans frais, sans pénalité, sans attendre la date anniversaire du contrat. Votre banque a 10 jours ouvrés pour répondre et ne peut refuser que si les garanties ne sont pas équivalentes.
La loi Lemoine a aussi supprimé le questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 € par assuré, remboursés avant 60 ans. Cette disposition facilite l’accès à l’assurance pour les personnes ayant un risque aggravé de santé. Pour les montants supérieurs, un questionnaire de santé simplifié reste demandé — mais la convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) garantit l’examen du dossier par un pool d’assureurs spécialisés, même en cas de maladie chronique ou d’antécédents lourds.
Avant la loi Lemoine, la loi Hamon (2014) autorisait le changement dans les 12 premiers mois, et l’amendement Bourquin (à la date anniversaire). Aujourd’hui, ces restrictions n’existent plus : vous êtes libre de choisir et de changer à tout moment.
Garanties obligatoires : décès, PTIA, invalidité, incapacité
Le contrat d’assurance emprunteur couvre plusieurs risques. La banque impose un socle de garanties comme conditions d’obtention du crédit :
- Décès (DC) : en cas de décès de l’assuré, l’assureur prend en charge le remboursement du capital restant dû auprès du prêteur. La famille est protégée.
- Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : si l’assuré ne peut plus exercer aucune activité et nécessite l’assistance d’une tierce personne, le capital est remboursé en totalité.
- Invalidité Permanente Totale (IPT) : invalidité égale ou supérieure à 66 %. Le remboursement du prêt est pris en charge selon les conditions du contrat. Exigée pour une résidence principale.
- Invalidité Permanente Partielle (IPP) : invalidité entre 33 et 66 %. La prise en charge est partielle, en fonction du taux d’invalidité.
- Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) : suite à une maladie ou un accident, l’assuré ne peut plus travailler temporairement. L’assureur prend en charge les mensualités pendant la durée de l’arrêt.
- Perte d’emploi : garantie optionnelle qui couvre une partie des mensualités en cas de licenciement. Conditions strictes et coût élevé — rarement proposée.
Quotité d’assurance : protéger chaque co-emprunteur
La quotité définit le pourcentage du capital initial couvert par chaque assuré. Pour un couple qui emprunte ensemble, plusieurs répartitions sont possibles :
- 100 % / 100 % : protection maximale. En cas de décès ou d’invalidité de l’un, la totalité du capital restant dû est remboursée. Coût le plus élevé.
- 50 % / 50 % : le montant de la prime est divisé, mais la couverture est partielle. En cas de sinistre, seule la moitié de la charge de remboursement est prise en charge.
- 70 % / 30 % : répartition adaptée si les revenus des co-emprunteurs sont inégaux.
Le choix de la quotité impacte directement le coût du contrat et le niveau de protection. Un conseiller Aura Finance vous aide à choisir la répartition optimale.
Convention AERAS et risque aggravé de santé
La convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un dispositif qui permet aux personnes ayant un risque aggravé de santé — cancer en rémission, diabète, maladie chronique — de souscrire une assurance de prêt. Le dossier est examiné à plusieurs niveaux par des assureurs spécialisés.
Depuis la loi Lemoine, le droit à l’oubli a été renforcé : les cancers et l’hépatite C guéris depuis 5 ans n’ont plus à être déclarés dans le questionnaire médical. Cette avancée protège les anciens malades et leur donne accès à l’assurance sans surprime.
Comment changer d’assurance de prêt immobilier
La procédure de substitution d’assurance emprunteur se déroule en plusieurs étapes. D’abord, notre conseiller compare les offres de plusieurs assureurs en fonction de votre âge, état de santé, métier et montant emprunté. Ensuite, on sélectionne le contrat qui propose les meilleures conditions tout en respectant les exigences de garantie de votre banque.
On vérifie l’équivalence de garanties point par point (la banque ne peut refuser que pour ce motif), puis on envoie la demande de substitution auprès de votre prêteur. La banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre. On gère l’ensemble des démarches — vous n’avez qu’à signer le nouveau contrat.
En cas de refus (rare si le dossier est bien monté), la banque doit motiver sa décision par écrit en précisant les garanties non équivalentes. On peut alors proposer un autre assureur qui répond aux exigences.
Courtier assurance emprunteur à Bordeaux : protéger votre prêt au meilleur coût
Notre cabinet de courtage (siège social à Bordeaux, inscrit à l’ORIAS) ne se contente pas de proposer un contrat moins cher. On analyse votre situation complète : âge, état de santé, métier à risque, sport pratiqué, capital emprunté, durée du prêt. On compare ensuite les offres de plusieurs assureurs pour obtenir le meilleur rapport garantie/coût.
Pour les emprunteurs en cours de crédit, on estime l’économie réalisable et on gère la substitution de contrat auprès de la banque. Pour les futurs emprunteurs, on intègre la délégation d’assurance dès le montage du dossier de prêt immobilier, ce qui permet d’assurer une protection optimale dès le départ.
Pour aller plus loin
Découvrez nos pages prêt immobilier et résidence principale pour assurer et protéger votre projet de crédit immobilier.
Assurance emprunteur : vos questions
Quels sont les avantages de l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur protège l’assuré et sa famille en cas de décès, d’invalidité permanente totale ou d’incapacité temporaire totale de travail. Elle garantit le remboursement du capital restant dû auprès du prêteur. Sans cette protection, la charge des mensualités retomberait sur le conjoint ou les héritiers. En délégation, vous bénéficiez en plus d’un contrat moins cher et mieux adapté à votre profil de risque.
Est-il obligatoire de souscrire une assurance emprunteur pour un prêt immobilier ?
Légalement, souscrire une assurance emprunteur n’est pas obligatoire. En pratique, aucun prêteur n’accorde de crédit immobilier sans cette protection. Ce qui est libre, c’est le choix de l’assureur : vous n’êtes pas obligé d’accepter le contrat groupe proposé par la banque. La délégation d’assurance vous permet de choisir auprès d’un autre assureur, souvent pour un montant nettement inférieur.
Quels sont les critères pris en compte pour déterminer le montant de la prime d’assurance emprunteur ?
Le montant de la prime dépend de plusieurs facteurs : l’âge de l’assuré, son état de santé (via le questionnaire médical), sa profession (métier à risque ou non), ses habitudes (fumeur, sports extrêmes), le capital emprunté et la durée du contrat de prêt. En assurance groupe, ces critères sont mutualisés. En délégation, le taux est calculé en fonction de votre profil réel, ce qui génère des économies pour les assurés jeunes et en bonne santé.
Que couvre une assurance emprunteur ?
Le contrat d’assurance de prêt couvre le décès (DC), la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité permanente totale (IPT), l’incapacité temporaire totale de travail (ITT), et optionnellement la perte d’emploi. Selon les conditions du contrat, l’assureur prend en charge le remboursement du capital restant dû ou des mensualités pendant la durée de l’incapacité. Les garanties exigées dépendent de la banque et du type de bien (résidence principale ou investissement).
Comment résilier son assurance emprunteur ?
Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez résilier votre contrat d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité. La démarche : choisir un nouveau contrat auprès d’un assureur (avec des garanties équivalentes), envoyer la demande de substitution à la banque, qui dispose de 10 jours pour répondre. Si les conditions d’équivalence sont remplies, le prêteur ne peut pas refuser. Notre conseiller gère l’ensemble de la procédure.
Peut-on changer d’assurance emprunteur en cours de prêt ?
Oui, et c’est même recommandé si votre contrat actuel coûte cher. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer à tout moment. Les économies sont d’autant plus importantes que le capital restant dû est élevé. Pour savoir combien vous pouvez économiser, il suffit de nous communiquer votre contrat actuel — on compare gratuitement les offres de plusieurs assureurs.
Quelles sont les conséquences de ne pas souscrire d’assurance emprunteur ?
Sans assurance, le prêteur refuse généralement d’accorder le crédit immobilier. Même si c’était possible, l’emprunteur et sa famille ne seraient pas protégés en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. La charge de remboursement du prêt retomberait intégralement sur le conjoint ou les héritiers. Souscrire une assurance est la manière la plus sûre d’assurer la protection de votre patrimoine et de vos proches.
Peut-on bénéficier d’une délégation d’assurance emprunteur ?
Oui, tout emprunteur a le droit de choisir son assureur, que ce soit à la souscription du prêt ou en cours de crédit immobilier. La délégation d’assurance est un droit garanti par la loi. Le prêteur doit accepter tout contrat dont les garanties sont équivalentes à celles qu’il exige. Notre cabinet inscrit à l’ORIAS vérifie cette équivalence et gère les démarches auprès de la banque.
Qui décide du choix de l’assurance emprunteur, l’emprunteur ou la banque ?
C’est l’emprunteur qui décide. La banque ne peut qu’imposer un socle de garanties (décès, PTIA, invalidité, incapacité), mais pas le choix de l’assureur. Vous êtes libre de souscrire auprès de n’importe quel assureur du marché, à condition que les garanties soient équivalentes. C’est la loi — et c’est ce qui rend la délégation possible et les économies réalisables.
Quelles sont les différences entre une assurance emprunteur individuelle et une assurance de groupe ?
L’assurance de groupe (contrat collectif de la banque) propose un taux mutualisé : tout le monde paye le même montant, quel que soit le risque individuel. L’assurance individuelle (délégation) calcule un taux personnalisé en fonction de l’âge, de l’état de santé et du capital emprunté. Résultat : les profils jeunes et en bonne santé réalisent des économies de 30 à 50 % en choisissant un contrat individuel auprès d’un assureur spécialisé.
Vous avez d’autres questions ?
Nos conseillers sont disponibles pour étudier votre assurance emprunteur.
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Chaque année en France, plus de 100 000 emprunteurs sont confrontés à un arrêt de travail prolongé ou à une invalidité qui les empêche de rembourser leurs mensualités de crédit immobilier. En effet, un accident, une maladie grave ou une incapacité soudaine peuvent survenir à tout moment et mettre en péril votre projet immobilier. Par ailleurs, la majorité des emprunteurs bordelais souscrivent une assurance de prêt sans véritablement comprendre les garanties qui les protègent. Pourtant, les garanties ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail) et IPT (Invalidité Permanente Totale) constituent le socle de votre protection financière. Chez Aura Finance, cabinet de courtage fondé en 2008 à Bordeaux, nous accompagnons nos clients pour décrypter ces garanties essentielles et choisir la couverture la plus adaptée à leur situation.
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