Intérêts, taux, amortissement, mensualités… Les points clés de votre crédit!

Guide « Le saviez-vous »

Le montage d’un dossier et la compréhension de tous les éléments d’un crédit immobilier peuvent s’avérer complexes. Dans ce cas pratique, nous vous proposons de suivre le parcours d’un emprunteur et d’analyser, à chaque étapes, les informations que l’on maîtrise.

Le taux d’intérêt

Le 12/09/2017, J’emprunte 100 000€  sur 20 ans à 3% ( taux fixe – prêt amortissable) 

  • Dans 20 ans je ne devrais plus rien à la banque
  • Avant de commencer à rembourser je dois 100 000€ à la banque
  • Si j’emprunte le 12/09/2017, je commencerai à payer ma première mensualité le mois suivant
  • Je rembourse avec 3 % d’intérêt
  • J’ai donc une sorte de loyer quand j’emprunte de l’argent à la banque

La demande de prêt électronique

Mon courtier m’annonce une mensualité de 554,60€ fixe

  • Je vais rembourser pendant 20 ans la même mensualité
  • Cela représente sur 20 ans 133 104€
  • J’aurai donc remboursé à ma banque 33 104€ de plus
  • Cette somme doit représenter le loyer de l’argent ou le coût de mon emprunt

Ce calcul compliqué ne peut se faire qu’avec une calculette financière :

Le tableau d’amortissement

Mon courtier m’explique que chaque mois je rembourse mon capital mais aussi que je paye le loyer de l’argent.

Il m’explique comment on calcul les intérêts le 1er mois

  • Comme j’ai emprunté 100 000€ et que la banque me demande un taux d’intérêt de 3% sur l’année je dois calculer combien cela me coûte le 1er mois
  • Le calcul : 100 000 * 3% = 3000€ sur 1 an
  • 3000€ sur 1 an = 250 sur 1 mois ( 3000 /12)

Il m’explique comment je sais ce que je rembourse réellement à la banque

Comme je paye 554,60€ par mois et que j’ai 250 d’intérêts, la différence c’est ce que je rembourse à la banque. Amortissement = 554,60 (mensualité) – 250 (intérêts) Amortissement = 304,60€
  • Chaque mois je mets de l’argent de côté ( je rembourse mon capital)
  • J’ai mis plus d’argent de côté, que je n’ai payé d’intérêts

Il m’explique ma deuxième échéance

Comme j’ai remboursé 304,60€ à la banque le premier mois, je ne dois plus que 99695,40€ le deuxième mois.
  • Je vais donc payé moins d’intérêts le 2eme mois car j’ai remboursé une partie de la dette que je dois à la banque
  • Comme je paye toujours les même mensualité, la part de remboursement de l’emprunt sera donc plus importante le 2eme mois que le premier mois.
Il m’explique ce qui se passe si je rembourse le crédit dans 1 an.

Dans 1 an, il me restera à devoir à la banque 96 294,15€ j’ai donc remboursé 3705,85 sur mon crédit ( 100 000 – 96 294,15€) J’ai dépensé 12 mensualités de 554,60€ = 6655,2€ J’ai payé des intérêts = ( la somme de mes mensualités – ce que j’ai amorti) Intérêts payés sur 12 mois  =  (6655,2€ – 3705,85€= 2949,35€) Au final si je solde mon crédit dans 1 an.

  • Sur 100% de mes mensualités, il y a 56% que j’ai mis de côté, et 44% qui sont parties dans le loyer de l’argent.
  • Si je solde mon crédit, je n’ai pas les intérêts des années suivantes car je n’utilise plus l’argent de la banque.
  • Si j’ai acheté un bien avec mes 100 000€, j’ai pu me loger pour un coût de 3705,85€ soit 308€ en moyenne.
  • A la fin de l’année si je revends mon bien, j’ai bien gagné 3705€.

Attention : ceci est un exemple théorique visant à comprendre le fonctionnement su crédit en réalité il y a des frais à l’achat, des frais d’assurance, des frais de remboursement anticipé.

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